CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
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CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de :
"Léo"
le :
mardi 19 août 2008 a 21h56
Bonjour,
Je m'apprête à rembourser par anticipation un prêt contacté auprès de la
BNP en 1999.
En consultant les conditions particulières, je constate que j'avais payé
à l'époque des sommes désignées dans le contrat par "Participation aux frais
revenant à CREDIT LOGEMENT" qui comprennent une participation au fonds
mutuel de garantie et une commission de caution.
En poursuivant ma lecture je trouve: "Il est en outre expressément
stipulé que la participation au fond mutuel de garantie pourra le cas
échéant être restitué en tout ou partie au(x) bénéficiaires dans les
conditions de l'article 6 de son règlement général dont un exemplaire est
annexé à la présente offre."
Je ne retrouve pas d'article 6 ni d'article faisant référence aux
conditions évoquées ci-dessus dans le règlement général (ou ce que je pense
être le règlement général).
Quelqu'un peut-il m'éclairer sur la nature de ces sommes et les raisons
qui empêcheraient de les récupérer (aucun incident d'aucune nature) ?
Merci
Léo
(
http://www.cerbermail.....)
Re: CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de : "CFrofro"
le : mercredi 20 août 2008 a 06h38
Bonjour ou bonsoir à Léo
(hurleven(at)laposte(dot)net) qui nous disait:
|| Je m'apprête à rembourser par anticipation un prêt contacté
|| auprès de la BNP en 1999.
|| En consultant les conditions particulières, je constate que
|| j'avais payé à l'époque des sommes désignées dans le contrat par
|| "Participation aux frais revenant à CREDIT LOGEMENT" qui comprennent
|| une participation au fonds mutuel de garantie et une commission de
|| caution. En poursuivant ma lecture je trouve: "Il est en outre
|| expressément
|| stipulé que la participation au fond mutuel de garantie pourra le cas
|| échéant être restitué en tout ou partie au(x) bénéficiaires dans les
|| conditions de l'article 6 de son règlement général dont un
|| exemplaire est annexé à la présente offre."
||
|| Je ne retrouve pas d'article 6 ni d'article faisant référence aux
|| conditions évoquées ci-dessus dans le règlement général (ou ce que
|| je pense être le règlement général).
||
|| Quelqu'un peut-il m'éclairer sur la nature de ces sommes et les
|| raisons qui empêcheraient de les récupérer (aucun incident d'aucune
|| nature) ?
En cas de non remboursement d'un pret, le preteur fait jouer la garantie.
En cas d'hypotheque, on saisit et on vend la maison (je schématise
grossièrement).
En cas de caution crédit logement, on appelle cet organismen en garantie.
La commission de caution est la rémunération de CL pour payer son travail.
Le fond mutuel de garantie est une "cagnotte" constituée par tous les
emprunteurs.
C'est dans cette cagnotte que l'on pioche en cas de pépin sur un dossier.
Tu as emprunté 150.000 euros et versé 5.000 euros à CL (j'invente ces
chiffres évidemment !).
La dessus, il y a 500 euros de commission de caution (ça, c'est pour CL).
Il est évident que si tu ne rembourses pas ton pret, ce ne sont pas tes
4.500 de participation au fonds mutuel qui vont permettre de rembourser ton
pret de 150.000 euros.
C'est donc grace à tous les versements que l'on constitue une somme
suffisante.
Pendant la durée de vie de ton pret, certains clients n'ont pas remboursé
leur pret et CL a été appelé en garantie. Ce qui a donc ponctionné ce fond.
CL a aussi essayé de récupérer en vendant les biens. Mais ne récupère que
rarement la totalité (normal : il n'y a pas eu prise d'hypothèque à
l'origine).
Ce qui est remboursé, c'est la part restante de ce fonds mutuel, au prorata
de ta participation et des sommes "perdues". Ce n'est donc pas ta propre
régularité dans les paiements qui est analysée mais celle de tous les
clients de CL sur la période. Il y a une dizaine d'année, le taux de
remboursement de CL était de 70% du FMG. Je ne sais pas ou on en est
actuellement.
C'est clair ? En gros, c'est ce que raconte l'article 6 dureglement général
de CL.
Il aurait sans doute été plus logique de lire ces documents dès la demande
du pret et de poser cette question à ton conseiller. Ce n'est qu'un avis
personnel... :)
A+ °°°[:]o)
CFrofro http://www.cfrofro.fr
Enlever le MASQUE pour me répondre ou
Cliquer ici : http://cerbermail.com/....
Re: CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de : "Léo"
le : mercredi 20 août 2008 a 08h10
Bonjour,
Un grand merci pour ces éclaircissements.
Mon conseiller a du m'expliquer tout ça à l'époque.
Il s'agissait d'un investissement Périssol organisé de A à Z par la BNP.
A partir du moment ou j'étais d'accord pour m'engager dans cet
investissement, je ne discutais pas tout ce qui m'était réclamé. Ça formait
un tout et je ne discutais pas le détail.
Je suis surpris, à priori, que ce soit aux emprunteurs de constituer un
fond de garantie solidaire pour couvrir les risques de défaillance. Pourquoi
pas plutôt au banquier de couvrir ses risques industriels ? Mais je vois
dans ton explication qu'il ne s'agit que d'une méthode parmi trois de
couvrir ce risque.
Y a-t-il un fond crédit logement par banque ou ce fond est-il plus large
?
Merci encore (pour tout dire je vois ma banquière ce matin et je
n'espérais pas vraiment avoir de réponse ... Mais je sais que tu es un des
piliers de ce forum !... Fidèle au poste !...)
Léo
PS: Je posterai dans cette file le taux de remboursement de ma
contribution au FMG dont je bénéficierai.
"CFrofro" a écrit :
Bonjour ou bonsoir à Léo
(hurleven(at)laposte(dot)net) qui nous disait:
|| Je m'apprête à rembourser par anticipation un prêt contacté
|| auprès de la BNP en 1999.
|| En consultant les conditions particulières, je constate que
|| j'avais payé à l'époque des sommes désignées dans le contrat par
|| "Participation aux frais revenant à CREDIT LOGEMENT" qui comprennent
|| une participation au fonds mutuel de garantie et une commission de
|| caution. En poursuivant ma lecture je trouve: "Il est en outre
|| expressément
|| stipulé que la participation au fond mutuel de garantie pourra le cas
|| échéant être restitué en tout ou partie au(x) bénéficiaires dans les
|| conditions de l'article 6 de son règlement général dont un
|| exemplaire est annexé à la présente offre."
||
|| Je ne retrouve pas d'article 6 ni d'article faisant référence aux
|| conditions évoquées ci-dessus dans le règlement général (ou ce que
|| je pense être le règlement général).
||
|| Quelqu'un peut-il m'éclairer sur la nature de ces sommes et les
|| raisons qui empêcheraient de les récupérer (aucun incident d'aucune
|| nature) ?
En cas de non remboursement d'un pret, le preteur fait jouer la garantie.
En cas d'hypotheque, on saisit et on vend la maison (je schématise
grossièrement).
En cas de caution crédit logement, on appelle cet organismen en garantie.
La commission de caution est la rémunération de CL pour payer son travail.
Le fond mutuel de garantie est une "cagnotte" constituée par tous les
emprunteurs.
C'est dans cette cagnotte que l'on pioche en cas de pépin sur un dossier.
Tu as emprunté 150.000 euros et versé 5.000 euros à CL (j'invente ces
chiffres évidemment !).
La dessus, il y a 500 euros de commission de caution (ça, c'est pour CL).
Il est évident que si tu ne rembourses pas ton pret, ce ne sont pas tes
4.500 de participation au fonds mutuel qui vont permettre de rembourser
ton pret de 150.000 euros.
C'est donc grace à tous les versements que l'on constitue une somme
suffisante.
Pendant la durée de vie de ton pret, certains clients n'ont pas remboursé
leur pret et CL a été appelé en garantie. Ce qui a donc ponctionné ce
fond. CL a aussi essayé de récupérer en vendant les biens. Mais ne
récupère que rarement la totalité (normal : il n'y a pas eu prise
d'hypothèque à l'origine).
Ce qui est remboursé, c'est la part restante de ce fonds mutuel, au
prorata de ta participation et des sommes "perdues". Ce n'est donc pas ta
propre régularité dans les paiements qui est analysée mais celle de tous
les clients de CL sur la période. Il y a une dizaine d'année, le taux de
remboursement de CL était de 70% du FMG. Je ne sais pas ou on en est
actuellement.
C'est clair ? En gros, c'est ce que raconte l'article 6 dureglement
général de CL.
Il aurait sans doute été plus logique de lire ces documents dès la demande
du pret et de poser cette question à ton conseiller. Ce n'est qu'un avis
personnel... :)
A+ °°°[:]o)
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Re: CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de : "Jean Marc"
le : mercredi 20 août 2008 a 08h47
"Léo" a écrit :
Bonjour,
Je suis surpris, à priori, que ce soit aux emprunteurs de constituer un
fond de garantie solidaire pour couvrir les risques de défaillance.
Pourquoi pas plutôt au banquier de couvrir ses risques industriels ?
De toute façon, en final c'est le client qui paie. Autant avoir un systéme
un peu transparent.
Re: CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de : "CFrofro"
le : mercredi 20 août 2008 a 21h01
Bonjour ou bonsoir à Léo
(hurleven(at)laposte(dot)net) qui nous disait:
|| Bonjour,
||
|| Un grand merci pour ces éclaircissements.
|| Mon conseiller a du m'expliquer tout ça à l'époque.
|| Il s'agissait d'un investissement Périssol organisé de A à Z par
|| la BNP. A partir du moment ou j'étais d'accord pour m'engager
|| dans cet investissement, je ne discutais pas tout ce qui m'était
|| réclamé. Ça formait un tout et je ne discutais pas le détail.
Si tu as considéré ton versement global initial à Crédit Logement comme un
cout, tu as le plaisir (auras le plaisir dans quelques mois) de récupérer un
peu de sous.
Si tu espérais récupérer la quasi totalité, c'est moins fun...
|| Je suis surpris, à priori, que ce soit aux emprunteurs de
|| constituer un fond de garantie solidaire pour couvrir les risques de
|| défaillance. Pourquoi pas plutôt au banquier de couvrir ses risques
|| industriels ? Mais je vois dans ton explication qu'il ne s'agit que
|| d'une méthode parmi trois de couvrir ce risque.
Quand tu hypothèque ta maison pour garantir ton crédit, c'est bien toi qui
constitues la garantie, pas la banque. La caution CL, c'est la même chose.
Les banques provisionnent tout de même une partie des bénéfices potentiels
pour couvrir les pertes liées à des crédits non remboursés. Ca vient minorer
le gain que représenterait l'écart entre le prix de l'argent et le taux du
crédit.
Quant aux possibilités de garanties sur un pret, il y a aussi la caution
d'un tiers, le nantissement de portefeuille titres, la délégation de contrat
de capitalisation. Et j'en oublie surement.
|| Y a-t-il un fond crédit logement par banque ou ce fond est-il
|| plus large ?
CL bosse avec plusieurs banques et à des critères légèrement différents pour
chacun ; de même que des frais différents et aussi un taux de restitution
qui peut varier. C'était du moins comme cela "de mon temps" (celui ou
j'étais encore en agence...).
|| Merci encore (pour tout dire je vois ma banquière ce matin et je
|| n'espérais pas vraiment avoir de réponse ... Mais je sais que tu es
|| un des piliers de ce forum !... Fidèle au poste !...)
Merci.
|| Léo
|| PS: Je posterai dans cette file le taux de remboursement de ma
|| contribution au FMG dont je bénéficierai.
Logiquement, ta conseillère devrait avoir facilement connaissance des
derniers taux de remboursement pratiqués par CL au cours de trimestres
précédents.
Dans cette opération, le seule risque est que la banque ne déclare pas
immédiatement le remboursement anticipé qui libère CL de son engagement. Et
entre une déclaration faite le 25 septembre et une autre le 5 octobre, il y
a 3 mois de décalage dans le remboursement de la participation au FMG (avec
également un taux différent).
A+ °°°[:]o)
CFrofro http://www.cfrofro.fr
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Re: CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de : "Léo"
le : jeudi 21 août 2008 a 11h25
Bonjour,
Réponse rapide ...
Ma conseillère ma dissuadé de casser un PEL à 6% pour rembourser un prêt
auquel il ne reste que 36 échéances car le capital est prépondérant dans mes
mensualités.
Je pense suivre sa recommandation.
En ce qui concerne le taux de remboursement du FMG, elle m'a cité
rapidement, de mémoire, le chiffre de 70% ...
Léo
"CFrofro" a écrit :
Bonjour ou bonsoir à Léo
(hurleven(at)laposte(dot)net) qui nous disait:
|| Bonjour,
||
|| Un grand merci pour ces éclaircissements.
|| Mon conseiller a du m'expliquer tout ça à l'époque.
|| Il s'agissait d'un investissement Périssol organisé de A à Z par
|| la BNP. A partir du moment ou j'étais d'accord pour m'engager
|| dans cet investissement, je ne discutais pas tout ce qui m'était
|| réclamé. Ça formait un tout et je ne discutais pas le détail.
Si tu as considéré ton versement global initial à Crédit Logement comme un
cout, tu as le plaisir (auras le plaisir dans quelques mois) de récupérer
un peu de sous.
Si tu espérais récupérer la quasi totalité, c'est moins fun...
|| Je suis surpris, à priori, que ce soit aux emprunteurs de
|| constituer un fond de garantie solidaire pour couvrir les risques de
|| défaillance. Pourquoi pas plutôt au banquier de couvrir ses risques
|| industriels ? Mais je vois dans ton explication qu'il ne s'agit que
|| d'une méthode parmi trois de couvrir ce risque.
Quand tu hypothèque ta maison pour garantir ton crédit, c'est bien toi qui
constitues la garantie, pas la banque. La caution CL, c'est la même chose.
Les banques provisionnent tout de même une partie des bénéfices potentiels
pour couvrir les pertes liées à des crédits non remboursés. Ca vient
minorer le gain que représenterait l'écart entre le prix de l'argent et le
taux du crédit.
Quant aux possibilités de garanties sur un pret, il y a aussi la caution
d'un tiers, le nantissement de portefeuille titres, la délégation de
contrat de capitalisation. Et j'en oublie surement.
|| Y a-t-il un fond crédit logement par banque ou ce fond est-il
|| plus large ?
CL bosse avec plusieurs banques et à des critères légèrement différents
pour chacun ; de même que des frais différents et aussi un taux de
restitution qui peut varier. C'était du moins comme cela "de mon temps"
(celui ou j'étais encore en agence...).
|| Merci encore (pour tout dire je vois ma banquière ce matin et je
|| n'espérais pas vraiment avoir de réponse ... Mais je sais que tu es
|| un des piliers de ce forum !... Fidèle au poste !...)
Merci.
|| Léo
|| PS: Je posterai dans cette file le taux de remboursement de ma
|| contribution au FMG dont je bénéficierai.
Logiquement, ta conseillère devrait avoir facilement connaissance des
derniers taux de remboursement pratiqués par CL au cours de trimestres
précédents.
Dans cette opération, le seule risque est que la banque ne déclare pas
immédiatement le remboursement anticipé qui libère CL de son engagement.
Et entre une déclaration faite le 25 septembre et une autre le 5 octobre,
il y a 3 mois de décalage dans le remboursement de la participation au FMG
(avec également un taux différent).
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CFrofro http://www.cfrofro.fr
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Re: CREDIT LOGEMENT (fond mutuel et commission de caution)
de : "CFrofro"
le : jeudi 21 août 2008 a 20h54
Bonjour ou bonsoir à Léo
(hurleven(at)laposte(dot)net) qui nous disait:
|| Réponse rapide ...
|| Ma conseillère ma dissuadé de casser un PEL à 6% pour rembourser
|| un prêt auquel il ne reste que 36 échéances car le capital est
|| prépondérant dans mes mensualités.
|| Je pense suivre sa recommandation.
|| En ce qui concerne le taux de remboursement du FMG, elle m'a cité
|| rapidement, de mémoire, le chiffre de 70% ...
Ca me parait cohérent comment réponse.
Et s'agissant de défiscalisation, les intérets sont probablement déductibles
alors que les intérets du PEL sont nets dans ta poche.
Pour le remboursement du FMG, reste à voir ce que ca représente en sous à
récupérer après remboursement. Sans doute pas assez pour casser le PEL
Quant au taux de remboursement, ça me parait assez stable dans le temps.
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